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营运车辆驾驶人未获从业资格
保险公司是否可以免责
作者:程浩  发布时间:2019-07-09 16:10:02 打印 字号: | |

在肇事车辆为营运车辆的交通事故纠纷中,保险公司通常以商业三者险保险条款中的免责条款“驾驶人驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书,不论任何原因造成的人员伤亡、财产损失和费用,保险人均不负责赔偿”为由,请求在商业三者险范围内免除赔偿责任。

这种情况下保险公司是否可以免责?笔者作为一个专门审理交通事故纠纷的法官,发现司法实务中对该问题的理解和认识并不统一,存在两种截然不同的观点。

【分歧】

观点一:该格式条款免除保险人依法应承担的义务,加重投保人、被保险人的责任,排除投保人、被保险人依法享有的权利,属于无效条款。

该观点理由主要为:1.交通运输管理部门核发的许可证书仅是对从事相关运输行业驾驶人职业素养的基本评价,并不涉及对驾驶人驾驶能力的考核。机动车驾驶证才是对驾驶人机动车驾驶能力的认定。驾驶人无相关证书并不代表其没有驾驶相关车辆的资格,也不因此显著增加所驾驶机动车发生交通事故的概率,进而增加保险公司理赔的风险。2.保险条款中关于驾驶人无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书时保险人免除赔偿责任的规定,事实上加重了投保人、被保险人责任,违背了公平原则,根据保险法第十九条的规定,该条款无效。3.驾驶人违反行政管理规定,需要承担的是行政责任,不能因此免除保险公司的赔偿责任。

观点二:是否免责,应当以保险人是否履行了提示义务为依据。

【评析】

笔者同意第二种观点。理由如下:

第一种观点的问题在于:

一、该免责条款是否免除保险人依法应承担的义务,加重投保人、被保险人的责任,排除投保人、被保险人依法享有的权利,应为无效条款的问题。根据《道路运输条例》第二十三条、第六十五条的规定及《道路运输从业人员管理规定》第十条、第四十五条的规定,从事运输经营的驾驶人员,除取得相应的机动车驾驶证外,还应经过市级道路运输管理机构的考试合格并取得从业资格证件,不符合上述条件的人员驾驶道路运输经营车辆的,应由道路运输管理机构责令改正并处以罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。从上述行政法规和部门规章的规定来看,未经道路运输管理部门考试合格并领取从业资格驾驶道路运输经营车辆的,属于违反行政法规的禁止性规定。

实践中,营运车辆的投保人一般为专门从事道路运输经营的法人,其理应明知经营性道路客货运输驾驶人必须取得市级道路运输管理机构发放的从业资格证书,方可从事相应的道路运输活动。同时,所涉条款系中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款,经过保监会的审核备案,属于保险行业对同类险种的通行约定。因此,对该条款中规定的“交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”的理解并不存在争议。保险公司将行政法规规定的禁止性规定列为免责条款内容,并未加重投保人、被保险人的责任。保险合同作为合同的一种,是双方享有权利和履行义务的依据,保险人的赔偿责任主要由保险合同约定,除非法律有明确规定。在投保人、被保险人无法举证证明免责条款免除了法律、法规为保险人明确设定的义务或排除了法律、法规规定的投保人、被保险人依法享有的权利时,保险人的赔偿责任应当以合同约定为依据。

二、驾驶未取得道路从业资格证驾驶营运车辆是否增加保险公司理赔的风险的问题。营运车辆发生事故的概率较普通车辆高出很多,这是不争的事实,故营运车辆的保费费率也要高出普通车辆,保险公司依据法规的规定对营运车辆驾驶人从业资格作出要求符合法规规定也符合常理,且该免责条款系中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款,经过保监会的审核备案,属于保险行业对同类险种的通行约定。并非所有免责条款均需要与保险事故发生具有因果关系,因此,不应一概以免责事由与保险事故发生之间是否存在因果关系为标准来认定免责条款的效力。判断保险合同中的格式条款是否无效,主要的法律依据是合同法和保险法及其司法解释,而不能仅仅认为其“不合理”、“没有因果关系”就认定免责条款无效。 三、驾驶人违反行政管理规定,能否免除保险公司的赔偿责任的问题。驾驶人未取得道路运输从业资格证而驾驶营运车辆,与无证驾驶、酒后驾驶等行为一样,都属于法律、行政法规规定的禁止性行为,其当然应当承担行政责任。在这种情况下,如果让保险公司对这种违法行为予以赔付,无异于让保险公司为违法行为埋单,客观上纵容了运输企业这种违法行为,虽然从短期上、个案上使得受害人得到了赔付,但从长远看却会造成错误的价值取向引导,使得违法者有恃无恐。

观点二的理由在于:根据《道路运输条例》第二十三条、第六十五条的规定及《道路运输从业人员管理规定》第十条、第四十五条的规定,从事运输经营的驾驶人员,除取得相应的机动车驾驶证外,还应经过市级道路运输管理机构的考试合格并取得从业资格证件,不符合上述条件的人员驾驶道路运输经营车辆的,应由道路运输管理机构责令改正并处以罚款;构成犯罪的,依法追究刑事责任。从上述行政法规和部门规章的规定来看,未经道路运输管理部门考试合格并领取从业资格驾驶道路运输经营车辆的,属于违反行政法规的禁止性规定。

根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十条的规定,保险人将法律、行政法规中的禁止性规定作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示即可,无需进行明确说明。根据上述司法解释的规定,决定保险公司是否可以免责,主要是判断保险公司是否履行了免责条款的提示义务。此处的提示,不仅仅指保险公司将免责条款内容以加粗、加黑字体标注出来,而是要求保险公司主动向投保人出示该条款,并提醒投保人注意该条款内容,即提示投保人违反法律、法规禁止性规定,保险人即免责。 (作者:晋城市中级人民法院) 

来源:山西法制报
责任编辑:周瑞光

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